近年来随着金融科技的不断发展，数字信贷技术已是解决小微信贷群体融资难、融资贵问题的有效手段。为拓宽普惠金融服务范围，向小微企业提供全面优质服务，吉林银行积极搭建小微信贷线上经营生态体系。运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术应用，推出为普惠金融客户打造的“吉商数贷”小微数字信贷平台，该平台搭建以数据化经营为基础、以智能化科技为支撑、以平台化经营为核心的普惠金融服务体系。集成了在线精准测额、秒批秒贷、智能风控、融智赋能等多项功能于一体的数字化金融服务平台。

　　吉林银行自成立以来，始终坚持“服务地方、服务中小、服务民生”的战略定位，实施“小微优先发展战略”，小微信贷业务保持着良好的发展势头，市场份额始终保持全省第一的位置，为全省民营经济发展做出了积极贡献，得到了政府、监管部门和同业机构的广泛关注和认可。小微信贷业务模式主要还是传统线下模式，客户体验差，产能有限，增速缓慢，近两年，在监管的强考核下，大银行在金融科技的支撑下，强势进入小微信贷市场，“掐尖”优质小微客户，农商行、村镇银行则垂直深耕细分市场，利用数字技术对小微信贷业务提质增效，这使得吉林银行完成“两增”目标的压力陡增，业务优势也在逐步在丧失。因此，吉林银行急需在小微信贷领域进行模式变革、产品创新和数字化转型，实现小微信贷业务规模（量）、风险（质）、利润（价）的全面提升。

　　一、产品简介

　　“吉商数贷”平台现包含五个产品：吉商抵押贷手续简便、线上测额、额度高、最高上限500万元，期限最长10年。一笔贷款可以抵押多套住宅或商用房。吉商信用贷、吉商结算贷、吉商税务贷无需抵押担保、手续简便、极速审批，最高上限100万元。吉商流水贷是为政府采购供应商提供的线上化、纯信用贷款业务，最高100万元。

　　客户可通过吉林银行微信小程序“吉行e服务”进行贷款申请，通过大数据风控模型筛查后，由客户经理进行贷前辅助调查，审批通过后，进行签约、提款支用、还款全流程线上化操作。大幅缩短了传统普惠金融业务办理时间，真正实现让客户“少跑腿”，让数据“多跑路”的数字金融服务理念。

　　二、产品优势

　　（一）创新应用金融科技，构建智能化运营体系。

　　运用人脸等生物识别方式，让客户能够线上完成身份认证。运用电子签名等技术手段，保障文件及合同签署真实性。客户进入“吉商数贷”小程序后，相当于拥有了一个7×24小时的身边银行，可以做到自主申贷、自主办理，真正享受随时、随地、随需的自助服务。

　　（二）建立大数据风控模型，以数增信。

　　改变以往靠财务报表判定企业经营情况的方式，从内外部数据中挖掘企业信用信息及经营信息，对企业进行立体式全息画像，依托小微企业评分卡自动生成可贷额度，以数据弥补小微企业授信信息来源不足、不对称等问题，实现精准授信和风险定价，有效提升普惠客群金融服务获得感。

　　（三）建立大数据风控模型，降低审批流程和操作流程。

　　从数据收集、录入到评价结果输出，整个过程全部由大数据风控模型及策略完成，减少人为主观判断，确保结果的客观性，也有助于防范操作风险。

　　（四）建立数字化平台风控，为信贷业务保驾护航。

　　支持多维度、全方位、数字化的平台风控，形成金融服务全生命周期的平台智能风控体系，有效解决线上信贷流程风险监测和业务节点风险控制的盲点问题，为小微企业贷款融资保驾护航。

　　三、运营情况

　　“吉商数贷”项目一期于2022年8月16日正式上线，二期于2022年9月15日正式上线。产品一经上线就迎来众多客户前来体验，通过线上申请贷款的方式，高效便捷的体验令客户大感意外，纷纷点赞。这种打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合的做法，有效解决了过去银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄，客户不满意等问题，大幅提升了客户的体验感和满意度。

　　四、推广成效

　　为着力纾解企业经营痛点，吉林银行积极支持小微企业发展，践行社会责任，将稳企业保就业和发展普惠金融结合起来。通过搭建“吉商数贷”平台，解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求，扩大了普惠金融服务范围和覆盖面。有效拓宽了中小微企业的申贷渠道，简化了中小微企业业务办理环节，减少企业跑腿次数，缩短贷款获得时间、降低融资成本，提升企业满意度，实现客户需求的精准对接，为企业提供了更加优质、高效、全面的金融服务。

　　吉林银行始终坚信优质金融服务不仅是银行的核心内容和立命之本，也是积极履行社会责任的重要内涵。吉林银行将继续坚持“以客户为中心”的服务理念，打造更多人性化、精细化、特殊化的服务模式，为客户提供更加暖心、贴心的优质金融服务。