为了加大对个体工商户、小微企业主、新型农业经营主体的金融扶持力度，充分运用科技赋能手段，破除个体工商户、小微企业主融资难、贷款难等问题，切实增强小微企业金融服务获得感，吉林银行聚焦“真小真微”，打造“新普惠”微贷改革项目，创新推出“吉惠贷”，针对以经营收入为家庭主要收入来源的个体工商户和小微企业等“真小真微”客群，通过数据累积、算法加持，打破唯抵押唯担保，真正使有生产经营融资需求的小微客户以自身信用就能获得贷款资金，实现小微企业和金融机构的“双向奔赴”，有效破解小微企业融资难、贷款难的“两难”问题。同时，吉林银行充分发挥城商行首家小企业金融专营机构独立牌照优势，在总行层面组建微贷直营服务团队，实行“专注小微、专营体系、专属风控、专业队伍”的运营机制，构建“大数据风控+交叉检验”线上线下一体化作业模式，着力将“吉惠贷”打造成吉林银行普惠金融拳头产品，切实提高小微企业金融获得感。

　　作为吉林省唯一的城商行，吉林银行始终坚守“服务地方经济、服务中小微企业、服务城乡居民”三个定位，秉承“真做普惠、做真普惠”的发展理念，践行省属金融国企的责任与担当，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，支持中小微企业发展。为了加大对个体工商户、小微企业主、新型农业经营主体的金融扶持力度，充分运用科技赋能手段，破除个体工商户、小微企业主融资难、贷款难等问题，切实增强小微企业金融服务获得感，吉林银行创新推出“吉惠贷”，针对以经营收入为家庭主要收入来源的个体工商户和小微企业等“真小真微”客群，通过数据累积、算法加持，打破唯抵押唯担保，真正使有生产经营融资需求的小微客户以自身信用就能获得贷款资金，有效破解小微企业融资难、贷款难的“两难”问题。

　　一、产品简介  

　　“吉惠贷”是吉林银行为以经营收入为家庭主要收入来源个体工商户、小微企业主、农户及其他无需申领营业执照的经营者提供的用于生产经营用途的小额贷款。客户通过扫码申请、无需抵押、线上审批、快速放款，期限最长3年、金额最高200万元。

　　二、项目特色

　　（一）构建“事业部”微贷管理模式。吉林银行充分发挥小企业金融服务中心独立牌照的作用，在总行业务与管理授权模式下，建立一套独立于现有营销、产品及风险管控模式的微贷业务体系，即管理模式、组织架构、制度体系、资源配置等均按事业部模式运营。

　　（二）引进小微信贷风控技术。以“眼见为实、交叉验证”和“合理性分析”两大原则为核心，注重考察小微企业的现金流和软信息，注重第一还款来源，有效破除抵押物崇拜。对财务管理不规范的个体工商户及小微企业，采用自编“三表”的方式为企业“精准画像”，还原企业的真实信用。

　　（三）打造“大数据风控+智能IPC”线上线下一体化的新微贷标准化作业模式与效率提升支撑工具。通过搭建数智化微贷作业管理平台，实现贷前“系统大数据初筛+人工交叉检验”客户准入筛查，贷中“线上模型决策+人工审核”双保险，贷后“技防+人防”相结合的风险识别与管控体系。

　　（四）健全高效的运营机制，为适应个体工商户、小微企业主资金需求“短小频急”的特点，围绕“快”字做文章，所有贷款流程在事业部内部就可完成，最快24小时即可放款。

　　三、项目规划

　　下一步，吉林银行将以“新普惠”微贷改革创新项目为契机，进一步深化与政府、协会、商会的合作，更好地凝聚行内外资源，与社会各界一起增强服务合力，在普惠金融上不断提质、增量、扩面，使更多金融活水流向小微企业，着力解决全省个体工商户、小微企业等市场主体融资痛点与难点，努力以金融之力“普百业，惠万千”，争做小微企业的贴心银行、吉林振兴发展的主力银行，为全面建设社会主义现代化新吉林贡献吉行力量。