从一个普通的地方性城市商业银行，发展成为支持地方经济发展的重要力量，成为吉林省小微企业融资的主力军，是什么促成了吉林银行的蝶变？
透过吉林银行小企业金融业务的发展脉络，一条主线日益突出——那就是创新。六年来，吉林银行以服务吉林省小微企业发展为己任，秉承以创新为驱动，以转型促发展的经营工作理念，在机构设立、审批流程、服务理念、产品研发等方面不断探索创新模式，形成了“吉速贷”、“吉祥链”和“吉聚通”三大产品体系，47种专属的小微企业信贷产品，能够满足小微企业多元化的金融服务需求。
“新常态下”，吉林银行适时战略调整，将小微金融优先发展战略列为全行七大发展战略之首。上半年，吉林银行对小微企业客户新增贷款投放78.02亿元，高于同期37.90亿元，信贷投放总量在区域同业中保持领先。创新，再次使吉林银行成为金融机构支持实体经济发展的领头羊。
回顾吉林银行小企业金融业务创新之路，可对本地金融机构健康发展提供有益借鉴。
（大标）体制创新：设立专营机构
吉林银行作为地方性金融机构，成立于2007年，目前在吉林省内9个市州和大连、沈阳拥有11家分行，367家营业网点。目前，吉林银行资产规模和盈利能力已跻身全国城市商业银行前列。敢于创新是吉林银行发展的传统。吉林银行成立以来，坚实履责，以服务地方经济为己任，将自身的成长发展紧紧融入其中，随着银监会小企业贷款“六项机制”不断推进和完善，国家各项扶持小微金融政策陆续出台，借利于好的政策，为了能让小微企业发展和青年们创业圆梦，吉林银行审时度势，先行先试，在全国一百多家城商行率先而行，成为城商行系统第一家领取金融许可证和营业执照的小企业金融服务专营机构。2009年7月6日，吉林银行在全国城商行系统成立第一家小企业金融服务专营机构——小企业金融服务中心，并在分支行设立63个小企业专业部门，配置小企业专职客户经理，专司小微企业金融业务，形成了“总-分-支”三个层面共计491人的小企业专业队伍，按照“六项机制、四单原则”实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置、独立的信贷评审系统和单独的客户认定标准。构建了“专人、专业、专注”小微金融服务体系。
（大标）理念创新：开创全新服务模式
转变基于现实，创新源自需求，吉林银行一直致力于以新理念、新思路开创新的金融服务模式，通过对市场的精耕细作，他们找到了传统服务理念的落后基因，实现了四个转变，打造独具特色的小微金融服务专家。
由“等客上门”向“上门服务”转变
目前小微金融业务市场正在由过去的“蓝海”向“红海”转变，越来越多的金融机构加入到竞争的行列，以往“等客上门、养尊处优”的思想必将被市场所淘汰。“化被动为主动、化等客上门为上门服务”，才是现代金融企业生存发展之道。吉林银行上下一心，将为客户提供优质金融服务视为己任。分支行领导利用社会地位高、人脉关系广、客户资源丰富的优势，牵头对区域内核心优质客户进行上门拜访，主动为其设计金融服务方案，充分体现出领导的模范带头作用；客户经理从当地区域经济环境、行业与市场成熟度、客户群结构以及当地信用环境等多角度出发，深入市场寻找潜在客户并进行上门服务。
由单一提供小微企业贷款向全方位金融服务转变
随着社会的不断发展，单一的小微企业贷款已经无法满足小微客户日益增长的金融需求，本着“客户需要什么，我们就要提供什么”的服务理念，吉林银行为小微客户量体裁衣。充分分析小微客户的生产经营与运作模式，围绕结算方式、经营周期、结算账期、销售回笼方式等要素，从采购、生产、销售等多角度出发，通过产品的交叉组合，为客户设计全方位的金融服务方案，助其向成长为大中型企业的目标迈进。
由“重抵押物”向“重现金流”转变
说到贷款，不少小企业主都有这样的经历:
“有没有抵押物？”
“没有”
“有没有财务报表？”
“没有”
一连两个“没有”，小微企业主心里拔凉，估计这钱肯定是贷不到了。现在，小微企业主不用为没有抵押物、没有正规的财务报表而担心贷不到款了。吉林银行把“三品、三表、企业现金流”作为衡量企业是否具备贷款资格的必要条件，利用交叉检验技术，客观分析企业还款能力，逐步弱化抵押物担保。同时通过产品创新、服务创新，为客户拓宽融资渠道。
由“单体客户”向“工厂化批量营销”转变
小微企业普遍存在经营规模小、抗风险能力弱、财务信息不透明、缺乏有效担保等问题，其融资需求具有“短、小、频、急”的特点。吉林银行为拓宽客户融资渠道，提高放款效率，降低融资成本，推出了“金融服务方案”创新服务模式。“金融服务方案”指银行像工厂标准化制造产品一样对小微企业信贷进行批量处理。具体而言，就是对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。
“金融服务方案”模式是吉林银行的首创，更适合这四类客户。
一是优质大型企业上下游客户。围绕优质大企业合作或认可的上游供应商和下游经销商，通过大企业对上下游客户信息流、物流、资金流的控制，并提供信用保证或承诺。吉林银行为其提供保理、保兑仓、应收账款质押、未来提货权质押、发票融资等业务。
二是专业市场/商场内客户，大宗商品交易市场、经营特定产品的专业市场以及当地的主流大型商场内的客户，借助第三方（专业市场、商场）提供的“增信”保障。吉林银行为其提供商场商铺业主融资、租金贷、伞式贷、大宗商品交易市场商品融资等业务。
三是产业集群/园区客户，符合地方政府规划、基础设施完善的产业聚集区内客户或各类协会、商会的成员。吉林银行根据其相同的行业特点或类似的经营模式。吉林银行为其提供标准厂房按揭+园区担保、批量房产及土地抵押、商品融资等业务。
四是民生金融平台客户，吉林银行切实加强与政府部门之间的沟通与合作，通过定期交流工作机制和信息共享机制，将具有相似集聚特点的客户集中起来，广泛搭建各类金融服务平台，创新思路解决小微企业融资成本高、信息不对称、抵押担保难三大问题，努力建设“民生金融”，践行企业社会责任。如与人社厅合作搭建的“下岗再就业”平台；与团省委合作搭建的“吉青时贷”平台；与工信厅合作搭建的“万民创业”贷款平台；与省金融办合作搭建的“土地收益保证贷款”平台等。
产品创新：完善金融产品体系
吉林银行小企业金融服务中心将创新金融服务产品作为推动小微金融服务品牌建设和业务发展的重要动力，在努力提升金融服务能力，助力地方经济发展的同时，不断加大产品研发力度，完善自身产品体系，以满足小微客户日益丰富的融资服务需求。
建立健全的产品体系。过去，小微金融产品相对匮乏，与市场需求存在差距，吉林银行企业金融服务中心在对市场进行充分调研的基础上，加大产品研发力度，借鉴同行先进经验，结合自身实际情况和客户需求，大力研发能够满足我省小微客户需求的金融产品，通过创新，形成了三大系列47个小微金融服务产品体系。包括针对能够提供足额抵（质）押、保证担保客户的“吉速贷”项下23个产品，为核心客户上下游小微企业打造的“吉祥链”项下14个产品，以及为具有共性特征的集聚类客户订做的“吉聚通”项下10个产品，这三大系列组成了吉林银行“吉时成长”小微金融品牌，满足了小微客户群体的多样化金融需求，其中，“两日贷”、“接续贷”、伞式贷、保理融资、订单融资、应收账款池融资等产品已得到了广泛认可，形成较好的市场口碑。
小微贷款两日答复，服务提速。吉林银行小企业金融服务中心在产品创新过程中，始终以满足客户需求为己任，针对不同类型客户和不同发展时期，提供差异化的金融服务。为满足小微企业“用款急”的融资需求，中心推出了“两日贷”产品，对以商铺及住宅抵押业务实现当天受理、两日答复，落实授信条件立即放款，手续简便、高效快捷，快速满足小微客户。在还款方式上，我们根据小微企业资金需求特征及产品特点，充分考虑企业生产经营周期、销售回款周期、整体债务安排、企业经营发展趋势，合理的确定不同小微企业贷款产品的期限，设定灵活的贷款期限及还款方式，减轻小微企业还款压力，提高了小微企业使用资金的灵活性，为小微企业良性健康发展提供保障。
贷款到期无需“过桥”，降低成本。吉林银行小微金融产品创新满足客户多种需求的同时，还根据经济环境的变化而适时调整产品类型。今年以来，由于经济形势的下行，小微企业经营面临着一定困难，经营周期和贷款期限错配凸显，还款压力较大，融资成本较高。为切实解决小微企业生产经营周期和贷款期限错配问题，吉林银行推出小企业流动资金贷款“接续贷”产品，满足客户对贷款资金连续使用的融资需求，对符合条件的已在吉林银行发生授信业务的优质小微客户，在业务到期日无需偿还本金，通过新发放贷款结清已有贷款的形式，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原授信到期后的延续使用，帮助小微企业节省在续贷过程中产生的“过桥”费用，有效降低小微企业融资成本，切实为小微企业健康发展提供金融支持和服务。在做好“接续贷”业务的同时，我们还为客户提供了“流动资金循环贷款”，使客户在整个贷款期内可以根据自己的用款和还款需求特点，随借随还，方便快捷，降低了客户融资成本，提高了资金使用效率。
为惠农助农“添砖加瓦”，助力民生。2014年初的“中央一号文件”明确了土地经营权能够作为抵押物进行融资，使得农民最大的土地资源得以发挥效用，成为引导商业银行积极投身“三农”金融服务、有效解决农民贷款难问题的重要突破口。吉林银行率先尝试，与周边县级政府合作，搭建“土地收益保证贷款”平台，根据当地政府的实际情况为广大的农民兄弟设计了农村土地收益保证贷款金融服务方案，并在农安、榆树、梨树等县域支行试点开展，大力扶持当地农户开展种、养、加等特色产业，拓宽增收途径和融资渠道，为新农村建设提供有力的金融支持，充分发挥了金融机构在基层的惠农、助农作用。
IT系统更新迭代，科技支撑。科技是一家银行的立行之本，吉林银行提出“以人为本、科技兴行”的理念，将IT建设作为重要发展战略，以科技创新引领小微金融业务创新和产品创新。为解决原有科技系统存在的诸多瓶颈，改造升级迫在眉睫，吉林银行于2010年启动了核心系统和配套平台一系列的建设，积极打造高起点、技术领先、架构科学的新一代核心系统和配套新建以及改造55个外围平台，通过引入国外先进核心系统平台，加速变革步伐。此次核心系统的更新迭代，有力的支撑了吉林银行小微业务规模和客户数量的快速增长，满足客户日益多元的产品需求，并全方位提升在客户服务、运营支持、风险管理以及综合金融业务等方面的能力。
流程创新：重塑授信审批流程
小微企业贷款都是“短、小、频、急”的需求，传统的审批流程难以在短期内审批。为此，吉林银行根据小微企业风险特点，突破传统审批模式，进行审批流程再造：利用电子影像系统和高清视频系统，实行无纸化、全天候、集中在线审批；建立“风险控制关口前移”制度，专职授信审批人业务审批可到实地核查，突破传统报表审查模式，以审查企业基本面、现金流等为主，客观务实决策；充分借鉴同业先进做法，并结合吉林银行实际情况，对当前小微授信业务进行整合，按照产品的风控要点，分层分类简化现行授信业务流程，建立了适应小微业务特点的、独立的、专业化的授信评审体系，实施专职评审人制度、打造“快速通道（两日贷）”与“正常通道”两类授信业务通道、明晰评审标准及审批要点、简化调查报告及授信材料、取消抵押物保险与合同公证等措施，为客户节约了融资时间，使得贷款审批效率大幅提高，资料齐全2日内即可做出决策。
工作模式创新：充分释放活力
2015年，为进一步提升对分支行的服务能力，优化内部资源配置，践行吉林银行“一起成长 一起分享”的经营理念，构建“上级为下级服务、总行为分支行服务、全员为小微客户服务”大服务格局，在总行小企业金融服务中心层面建立“东、南、西、北及域外”5个营销推动团队，并包保长春14家支行区域市场，下沉到市场前端，为分支行提供营销推动、授信评审、产品应用、风险管理、队伍建设以及培训等全方面服务，最大限度减少基层行与总行沟通、协调等事务性工作，充分释放营销活力，与分支行“一起成长一起分享”。以小微金融市场持续变化的融资需求为出发点，“量身定制”专属金融服务方案，针对小微企业不同发展阶段和全生命周期给予相应的金融支持，提供优质、高效、便捷的金融服务，成为小微企业成长中的金融伙伴，与客户“一起成长一起分享”。团队化管理模式实施以来，工作效率与服务质量都得到了显著提升。
一份耕耘，一份收获，吉林银行小微金融服务领域的创新模式及先进做法，收获了累累硕果。2012年第六届理财总评榜吉林分榜评选中获得“最佳中小企业专营银行”奖；2012年、2013年连续两年四次获得省直机关“建功十二五”突出业绩奖；2013年10月，被中国中小企业协会评为“2013年中国中小企业创新服务先进机构”；2013年12月，“吉青时贷”产品从全国331家银行业金融机构的446个金融产品中脱颖而出，以排名第二位的顺序被中国银监会评为“2013年服务小微企业二十佳金融产品”；“农村土地收益保证贷款”产品被《银行家》杂志评为“2013年十佳金融产品创新奖”；2014年4月，被中国中小企业国际合作协会评选为“2013中国中小企业首选服务商”，“吉林银行‘万民创业’小微金融服务平台”被选为优秀案例；2014年10月，经中国中小企业协会、中国企业创新成果案例审定委员会联合评选，继2013年后吉林银行小企业金融服务中心再次被评为“2014年中国中小企业创新服务先进机构”……这一个个奖牌，是对吉林银行小企业金融服务中心在不同领域创新的褒奖，这一个个奖牌，更是吉林银行小企业金融服务中心继往开来的基石。
六年风雨，吉林银行立足本土支持地方民营经济，勇于承担履行社会责任的经营理念始终未改。吉林银行小企业金融服务中心在破解小微企业融资瓶颈的道路上，通过持之以恒的创新，终于“破茧成蝶”，实现了华丽变革。
