小微企业金融业务手续繁琐，贷款额小，这些客观现实让小微金融业务成为一块烫手的山芋，令许多金融机构望而却步。而恰恰是这份“繁琐又担风险的”小微金融业务，关系着千千万万个小微企业的生存发展，关系着地方经济的活力，关系着国计民生。
谁来做？怎么做？作为地方金融机构，吉林银行将小微金融业务作为优先发展板块，并在省内织就密集的服务网点，为省内小微企业发展提供金融支持，走出了一条金融机构与地方经济良性互动，和谐共生的发展道路。
吉林分行获评“吉林地区小微金融服务优秀单位”的殊荣就是一个缩影。
打造助力小微企业的“先锋队”
在国家发出“服务小微企业、扶持地方经济”的号召以来，小微金融业务成为众多金融机构争相发展的业务板块，然而，机遇总是垂青有准备的头脑，短短几年内，吉林银行小微企业金融业务持续稳步增长，成为服务小微企业的主力军。
数据显示，截至2015年6月末，吉林分行小企业贷款余额达54.61亿元，较年初净增加16.97亿元，累计支持小微企业1万余户，累计发放小微企业贷款210余亿元。吉林分行小微金融业务发展迈上了一个新的台阶，为吉林地区经济发展注入强大动力，得到各级政府和社会各界广泛认可。
成绩的取得源自于吉林银行决策层的思路转变。吉林银行积极响应国家“服务小微企业、扶持地方经济”的号召，切实履行社会责任，应对外部环境经济下行压力加大、同业竞争日趋激烈、企业不良贷款持续反弹等多方不利因素下，吉林分行坚决贯彻落实银监会关于小企业贷款指导意见精神和总行发展战略要求，将小微业务明确为经营转型的重点，并按照监管部门“六项机制”建设要求及“四单”原则，基本建立健全独立的专营机构、业务流程、人员管理、信贷规模、考核激励和授信审批等小企业业务机制。按照监管部门“两个不低于”的目标，每年对小企业业务信贷规模实行计划单列，不断提高小企业业务考核占比，持续加大小企业业务所需财务和人力资源投入，有效地激发营销人员和基层网点服务中小企业客户的积极性。
“吉林地区小微金融服务优秀单位”的殊荣，并不是一块简单的牌匾，这其中包含着对吉林银行吉林分行业务能力“优秀”的肯定，更包含着服务水平“优秀”的褒奖。那么，吉林银行吉林分行的“优秀”基因是如何造就的？翻阅吉林银行吉林分行的发展历程，能够找到答案。
“优秀”源于精准的市场定位
吉林分行在外部经济环境下行压力加大，同业竞争日趋激烈，企业不良贷款持续反弹等多方不利因素下，持续贯彻落实小微金融优先发展战略，积极调整经营思路，优化信贷资产结构，努力提高盈利水平，进一步深挖区域特色业务，拓宽小微金融服务深度和广度。充分发挥“本乡、本土、地缘、人缘”优势，以主导产业、特色集群、乡土产业为切入点，做精、做细、做深、做透区域特色市场。向“教育、医院、医药、汽车、化工、现代农业”六大重点行业龙头及其产业链延伸，提高小微金融服务覆盖范围。
采用多渠道营销方式，合理细分市场，科学把握信贷投向，有针对性的制定重点营销客户方案，为重点客户的贷款营销工作提供有效支持。在风险可控的前提下，坚持“有所为，有所不为”，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对小企业客户进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
坚持重点支持重庆路商圈、河南街商圈、天津街商圈、江北遵义路商圈、江南厦门街商圈等一类核心地段的商铺抵押贷款。吉林分行商铺抵押贷款占全市商铺抵押贷款余额的40%以上，吉林分行小微金融服务深入人心，迅速扩大了市场影响力。
在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励，具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；
在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的小企业；
在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的小企业。
吉林某汽车部件股份有限公司为吉林分行多年存量客户，其前身为吉林市轻型金汽车部件有限公司，是一家为吉林轻型生产配套冲压件的公司，于2010年与吉林分行开始合作，办理流动资金贷款60万元，从合作以来，一直关注该企业的经营和发展，结合该企业的经营情况为其设计配套的金融服务方案，使该企业稳步发展，公司注册资本由1000万元增加到6600万元，由一个生产冲压件的小厂成为为一汽大众、上海大众、吉林汽车、一汽轻型车厂等整车厂配套生产企业，目前为一汽-大众汽车有限公司A级供应商。是集产品设计、研发、制造于一体的综合汽车零部件制造企业。年销售收入由4000万元增长到1亿元，贷款也由2009年的60万元发展到目前综合授信5000万元。企业于2014年12月9日完成新三板上市，企业的融资能力得到进一步加强，企业现在正向更好、更强的方向发展。
吉林分行始终坚持产品和服务的创新，积极拓展金融业务品种，大力发展方案式营销。吉林分行一直坚持“以客户为中心”的经营理念，为中小企业发展提供全方位的金融服务。
在吉林银行小企业金融服务中心的大力支持下，吉林分行一方面针对中小企业在不同时期提出不同的服务重点，帮助企业进行产品市场预测分析，以降低产品开发、生产的风险。根据企业的实际经营情况，为其提供贷款、结算、贴现等服务；另一方面根据中小企业的特点，从客户实际需求出发，积极开发符合客户发展的业务品种。
多年来先后结合企业实际情况和资金需求开发出吉林市莲花日杂批发市场内业户整体授信方案、中国中钢集团吉林铁合金股份有限公司上下游保理业务、吉林市社会医疗保险管理局医保方案、吉林市众安居建材有限公司市场内业户整体授信方案、吉林江南轻工批发市场市场内业户整体授信方案、吉林市澳嘉跃进食品有限公司核心企业上下游、北华大学上游供应商金融服务方案、吉林市中小企业信用担保集团有限公司、三级甲等医院授信方案等多个方案，有效地支持了吉林市地方经济的发展，扩大了吉林银行支持小微经济的影响度，提升了吉林银行的整体形象。
吉林银行小企业服务中心针对各分行业务发展的实际情况，对贷款的审批权限进行了多次调整，吉林分行对商铺抵押贷款3000万元以下、小企业贷款500万元以下拥有审批权，这也加大了吉林分行小企业条线贷款的审批效率。
分行审查人员积极参与客户经理调查环节，实行审查人员与客户经理平行作业，注意收集非财务信息和软信息，深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款人交流等方式，多方面、多渠道收集借款人的经营、家庭收支以及个人信用等第一手信息，交叉检验借款人的经营动态和资信情况，减少业务审批过程中的信息不对称现象，同时，对业务审批提出完成时限要求，分行权限内业务在3个工作日内审批完成，超分行权限业务在5个工作日内审查结束。
分行小企业中心在主管行长及部门经理的带领下，积极深入各支行进行调研，现场解决支行遇到的各种问题，在接到贷款资料的第一时间配合支行对客户进行走访调查，既有效保障了贷款审批时效，又节约了支行和客户时间成本，使得客户对吉林分行小微金融服务的满意度不断上升的同时，贷款营销工作也取得了很大的进展。
优秀源于强强合作
小微企业抗风险能力弱，往往以商会、行业协会、专业市场等为平台“抱团”发展。吉林分行从2010年开始，逐步探索与各类外部平台开展融资服务合作，实行小企业客户批量化营销、批量化服务。
小微企业信贷投放难，难就难在在缺少信息、缺少信用、缺少抵押物。为解决小微企业“三个缺少”问题，吉林分行携手政府，通过政府提供的信息和增信服务，实现对小微企业更加全面、深入的了解，从而更好地支持小微企业发展。
吉林分行持续加强与政府相关职能部门及担保公司等金融服务平台的交流和合作，大力推介吉林银行小企业金融业务，积极组织参加银企对接会，积极宣传小企业贷款政策、基本条件、办理流程及产品种类等，现场了解企业的融资问题，调查具体融资需求，深入挖掘客户资源。先后与市中小企业主管部门、工商联、各商会、专业市场、产业园区等签署支持小微企业发展的合作协议，全面搭建小企业服务平台。
同时，借助各网点的电子显示屏以及电视、电台、报纸、网络等媒体，以广告和新闻报道等宣传形式，使吉林银行小企业信贷品牌深入人心，继续增强吉林分行小企业金融服务在全市的影响力。
吉林分行坚持定期开展业务知识培训，加强客户经理对各方法律常识、规章制度及业务知识的熟练掌握情况，不断提高客户经理对相关知识的掌握程度和学习热情，提升工作效率和信贷管理水平，强化客户经理在合规、操守和廉洁方面的教育，牢固树立依法合规经营意识，提升客户经理的制度意识、执行意识、法纪观念和职业素养。同时，定期召开部门交流会，针对面临风险及存在的问题进行及时的总结和梳理，为下阶段工作的顺利开展奠定坚实基础。促进业务健康协调、可持续发展。
吉林分行高度重视小微企业贷款风险管控，严控资金用途，提高资产质量。强化“三查”，在“三查”中，贷前调查是关键。除了依照现行制度规定的内容进行常规调查外，针对中小企业的特点，关键是通过对非财务信息的收集、监测、分析，获得和掌握影响贷款偿还的信息，发挥非财务信息对未来贷款风险识别的预警作用。在贷中审查方面，对办理贷款过程中的财产抵押、质押、用途加以严格的审核，抵押、质押或第三方担保必须履行法律手续，抵押、质押物能够及时变现，以最终确定贷款是否合规合法。在贷后检查方面，除了按照规章制度规定的检查间隔期和内容进行跟踪检查外，还重点检查借款人的现金流量和资金归行情况，注意有无抽调资金、资产转移迹象，重点检查保证单位的生产经营、资产负债的变化情况和抵押物的变化情况等。对涉及房地产、小额贷款、担保等行业客户严格控制授信额度，禁止资金流入民间借贷，对新增客户涉及以上行业的严格准入标准，严格审查贷款用途的真实性。严格做好贷前、贷中、特别是贷后各环节管理，及时了解客户动态，严控贷款风险，将风险意识植入人心，尽全力将不良贷款率和逾期率保持在最低水平，资产质量保持良好发展趋势。
只有完善考核机制，才能保证一线业务的积极性。吉林分行根据总行每年制定的小企业业务发展计划，确定了各支行小企业贷款考核计划，根据全行的发展计划进行层层分解。并确定营销费用考核方案，以“按季考核、总量控制”为整体配置原则，分四个季度兑现。每季根据各行小微贷款当年贷款发放额，赋予存量、新增不同的费用配置率，对其配置营销费用。营销费用配置对象是分支行小企业客户经理及其他为小企业业务发展做出贡献的条线内、条线外人员。在营销费用配置个人资源认定上，包含经营机构行长、主管副行长、部门负责人、主办客户经理、辅办客户经理及引荐人。引荐人不仅是条线内人员，也可以是二级支行行长、网点主任、大堂经理等条线外任意岗位员工，充分激发相关人员营销及推荐客户的积极性，推动营销工作健康快速发展。
优秀源于团队的不懈努力
客户的满意是吉林分行不断进步的动力源泉。站在新起点，瞄准新高度，吉林分行将一如既往，持之以恒，坚持“以客户为中心”的服务理念，按照总、分行经营工作目标，一方面继续发挥自身优势，实现九家支行联动营销，以资产业务拉动存款；另一方面在改进业务流程、创新营销方式的基础上，继续积极推进小微企业的营销、宣传和培训工作，分析原因，查找规律，并制定有针对性的方案，最终在巩固和拓展现有市场的基础上，实现吉林分行小微企业金融业务的持续稳健发展，为打造“吉林地区小微企业最佳金融供应商”贡献自己的力量，共创更加美好的明天。
