发展小企业金融业务，既是商业银行优化资产结构、提高收益水平、分散业务风险的内在需要，也是吉林银行贯彻国家调控政策、支持国民经济发展、履行企业公民义务的社会责任。为中小企业提供全方位金融服务的力度已逐渐增大，创新中小企业金融服务流程已迫在眉睫，而小企业业务的健康发展、主要得益于我们对小企业业务专业化经营模式的探索和实践。对于如何理解“全方位金融服务”与“创新金融服务流程”也正是当前银行所应该思考的。
在实践工作中，吉林银行瑞祥支行通过个体工商户——意大利尤勒贝特艺术空间，创新了小企业金融服务方式，由单一的小企业贷款业务转向多样化小企业服务流程。从而不仅仅是“借钱”给客户，同时还帮助客户如何“花钱”。
意大利尤勒贝特艺术空间类型为个体工商户，经营着木门、家具、涂料等，主要以高端家具定制以及销售装潢艺术漆为主要利润来源，原材料主要进货来源于意大利以及印尼，并在深圳进行相关软包处理。这种从事高端家具销售的企业，成长性好，产品利润较高，由于企业刚刚成立，加之已近夏季，各楼盘交房及入住率增加，行业市场进入到装修旺季，特向我行申请100万元流动资金贷款用于扩大市场份额。虽然按照历年盈利能力及自有房产抵押可以判定该笔贷款风险较小，但由于其经营者进入家具行业较晚，销售经验不足以进一步扩大市场份额，达到其借款初衷。瑞祥支行凭借自身客户资源优势，搜集相关家具行业销售资料，加之客户经理曾任吉林森工家居市场部策划师，对家具市场了解相对专业，从而为借款人提供了一系列的销售建议并形成纸质文件以供客户参考。建议包括了三个部分。
1.如何拓宽销售渠道。通过瑞祥支行多渠道信息来源优势，为借款人提供楼盘精装修等工程性销售信息，如精装修吉森·漫桦林小区工程项目，以达到批量性销售。同时，也建议其参与到长春会展中心所举办的东北家具团购会中，为零售打出品牌。并为策划了具体的实施方案，值得一提的是，在本次团购会中，意大利尤勒贝特艺术空间的订单量在众多品牌之中荣获第四名。
2.家具行业联盟。介绍同为从事家具行业15年有余的吉林森工地板经销商与借款人认识，相互学习销售经验，并促成两位成为了战略联盟伙伴，在今后的经营工作中，两品牌相互推介，互利共赢，从而创造出更高的销售净利润。
3.存货管理意见。存货对与小微企业来说是巨大的成本所在，影响着其利润收入，意大利尤勒贝特艺术空间也表示日常支付保管存货费用也是一笔不小的支出，瑞祥支行通过其他有经验的企业客户了解其先进的存货管理制度，并结合家具行业特点，总结出适合其存货、平均销售量及资金之间的配比，提供了可参考性的存货管理意见，以协助借款人降低成本，达到更好的销售。
客户经理拜访企业负责人
从贷款日至今，短短三个月，意大利尤勒贝特艺术空间已通过工程项目销售形成业务收入1326202.60元，零售销售收入650319.26元。存货大幅度减少。意大利尤勒贝特艺术空间的经营者富佳东说道：“在我们面临通胀压力，生产经营成本提高，资金短缺的情况下，没想到瑞祥支行不光是借钱给我们，还告诉了我们如何利用好这笔钱，让我们的销售达到了从没有过的高度，从而占据了长春很大一部分高端家具装饰装潢市场份额。让我的公司步入了发展的快速通道。”
企业负责人介绍经营情况
在对贷款户意大利尤勒贝特艺术空间的业务实践中，瑞祥支行多措并举，以细分市场、创新营销、提升服务为手段，引导该笔贷款资金合理投放。主动贴近市场、贴近企业，敏锐把握实体经济对金融服务的需求，变单一服务为一揽子服务，努力增加服务实体经济的产品种类，推动金融服务多样化和金融服务个性化，切实提升银行服务对实体经济的贴合度。从而整合了原有贷前、贷后调查流程，在原有贷款资金监管的基础上，创新了非财务性金融服务。
无论是意大利尤勒贝特艺术空间还是其他小微企业，都摆脱不了小微企业其自身局限性：处于创业初期，寿命较短，具有很高的成长性，治理结构不够规范，财务报表不够规范，融资需求具有“急、小、短”的特点，融资成本高，融资风险高这几方面。
所以为小企业提供金融服务不应仅仅定位在财务服务上，所谓的小企业非财务性金融服务，就是在贷款风险可控的情况下，构建多元化、多渠道、多层次的金融服务体系，开展差异化、综合化的小微企业金融服务，主动做好风险防范和化解工作，营造支持小微企业发展的良好环境。要针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务，促进金融业和小微企业良性互动发展。适当地“参与”到其经营之中，帮助小企业突破自身经营局限性，扶持其走过发展中的困境，银行不仅要以资金平台而存在，同时还要为小微企业搭建信息平台，在这两个平台上，小微企业可以得到的不仅仅是资金支持，同时还有相关信息资源支持，为其提供一揽子的金融信息服务。金融服务转型，由单一的小企业贷款业务向多样化小企业服务流程的转变，形成资金性财务支持与非财务性金融服务的趋势已势在必行。
待客户如亲人，以服务谋发展。就是要求银行在贷后管理中，不能简单的以严格的贷款资金走向作为监管措施，有些客户以自有住房作为抵押的，更会感觉到贷款压力，引起经营不安。“借”而不“管”的贷款模式对小微企业的经营发展是不负责的，侧面来看，由于其经营不善也会引起贷款风险。而银行作为资金和信息的汇集中心，把有利信息与资源提供给借款客户，不但“借钱”，还教“花钱”，正所谓“授人以鱼不如授人以渔”。让小微企业在经营中学习、在经营中成长、在经营中实现科学的销售管理，使其逐渐成长为管理专业化、财务规范化，进而成为中型的优质企业，这才是在新形势下扶持小微企业发展的最终目的。
