资本的趋利特点和安全要求，多少给金融行业贴上了“嫌贫爱富”的标签。可在磐石市却有这样一家银行，从打其成立伊始，就把服务的重点定位在面向农业、农村、农民“三农”和小型、微型企业上，并唱响了一曲既波澜壮阔，又情意绵长的“务农歌”。这家被人们亲切地称为“农民自己的银行”的金融机构，就是磐石吉银村镇银行。

　　该行成立5年来，在满足“三农”和小微企业对资金需求的同时，自身的各项业务指标也呈几何级增长，截至2012年6月末，其各项存款余额是2007年末的13.6倍，全口径涉农贷款余额更是达到2007年末的37.5倍；两项指标增幅均高居磐石市同行业之首，有力促进了当地经济又好又快发展。与此同时，该行的精神文明建设也喜获丰收：连续3年被评为吉林市二星级精神文明单位；荣获磐石市“三帮双促活动先进集体”光荣称号。

　　一家鲜为人知的涉农银行，缘何能在短短几年时间内迅速发展壮大？其成功的秘诀又是什么？带着这些问题，记者走进了这家专为“三农”和小微企业开办的新型金融机构……

　　因绿野而生，为兴农而存。磐石吉银村镇银行找准定位，苦练内功，实现了高起点、大跨越的完美开局

　　磐石市地处我省中南部，是国家商品粮生产基地之一。近10多年来，随着工业化、城市化和农业现代化的进程迅猛推进，金融业的支撑作用愈加显著，但对于处在整个资本链神经末梢的“三农”和小微企业来说，要想获得金融部门的充分支持，仍然步履艰难。

　　为引入竞争机制，走出“三农”和小微企业贷款难的困局，2007年3月1日，由吉林银行发起、经国家银监会批准，作为全国3家试点村镇银行之一的磐石吉银村镇银行，正式挂牌成立。

　　面对新形势，村镇银行应该向何处去？

　　磐石吉银村镇银行董事长、党组书记王维刚在全行第一次员工大会上的讲话掷地有声：“村镇银行是因‘三农’和小微企业而生，其前途和未来也必然离不开‘三农’和小微企业业务。因此，服务‘三农’、扶持小微企业，是我们创办村镇银行的根本宗旨；全面提高员工素质，是我们拓展金融业务的基本保障；培树企业良好形象，是我们赢得客户、创造佳绩的重要手段！”

　　行长邹振宙也给村镇银行发展开出了良方：“要眼睛向下、机构向下、业务向下，在扎根村镇中发挥其决策链条短、经营机制灵活的优势，因地制宜，推出符合‘三农’和小微企业特点的新产品。唯有此，小银行才能办出大业务。”

　　经过全面分析，行领导清醒地认识到，由于村镇银行所面对的客户，大多是经济实力较弱的小家小业。因此，贷款风险比其他行业都要高。这就要求村镇银行必须拿出更大的勇气和智慧，苦练内功，努力提高自身的核心竞争力。

　　新思路奠定新机制，新机制催生新举措。近年来，该行在不断完善自身法人治理结构、建立现代企业制度的基础上，努力做到服务理念到位、队伍建设到位、硬件支持到位、责任界定到位、贷款营销到位和风险控制到位，全面构建为“三农”和小微企业服务的金融平台。

　　为把银行真正办成“农民自己的银行”，他们在全行开展了以多一份尊重、多一声问候、多一点理解、多一些帮助、多一点关爱和多一张笑脸为内容的“六多”服务活动，组织员工走访农户，与广大农民交朋友，为困难群众排忧解难。通过一系列亲情服务教育，培育员工的服务意识，拉近员工与广大农民和小微企业创业者的思想感情。

　　为全面提高员工素质，他们结合行里机构新、人员新的实际，采取“请进来”、“走出去”的方法，请金融界专家、大学教授来行里讲课；组织员工分期分批到吉林银行接受培训。在培训中，小到待人接物、服务礼仪，大到国家宏观经济形势、产业政策，都是员工学习的内容。信贷工作是银行与客户联系的关键环节，为此，他们对信贷人员提出了更高的要求——不仅要求其全面掌握金融业务知识，同时还让其必须了解客户的生产经营情况和相关的专业知识。

　　在硬件支持、责任界定、贷款营销和风险控制等方面，他们依托吉林银行网络平台系统，建起了红大、前景、阜康等6个支行，逐步把网点触角伸向全市城乡各个重点区域。此外，他们还制定出了科学的信贷业务流程，建立起内审与合规、财务管理、信贷管理、风险预警等12项规章制度，坚持用制度管人。

　　在加强业务建设的同时，该行牢记社会责任，紧密围绕金融业务，狠抓党建工作和精神文明建设。近年来，他们组织员工积极参与社会慈善事业，先后向青海玉树大地震和吉林地区特大洪灾捐款18万元；为农村修路、建文化广场，总计投入121万元。这些饱含着该行员工深情厚意的善举，为磐石吉银村镇银行树立起良好的企业形象，赢得了广大客户的信任和好评。

　　发展依靠创新，创新带来活力。磐石吉银村镇银行逆向思维，开拓进取，倾情推出了一系列惠农新产品

　　当前，各类商业银行在开展涉农贷款业务时，都会面临着“两难”的尴尬局面：一方面银行有着强烈的放贷意愿，而农民也迫切需要得到银行的贷款支持；另一方面由于涉农贷款风险大，又使许多商业银行望而却步、裹足不前。

　　如何破解“两难”？磐石吉银村镇银行的基本做法是：依靠创新，疏通贷款渠道。他们以客户为中心，处处替客户着想，在确保贷款安全的前提下，千方百计为客户量身订做各种贷款产品。有这样一个例子，让农民们看到了“吉银人”金子般的心——

　　烟筒山镇南岗子村有8户养牛的农民组成了专业合作社，因要建一个黄牛养殖园区急需一笔资金。行领导得知后，专为此事到村里搞调研。他们发现，这几户农民的贷款数额比较大，而且又没有相应的抵押物，按照规定是不符合贷款条件的。正当农民们感到贷款无望的时候，行领导提出了一个两全齐美的解决方案：8户农民每户出

　　资1万元保证金，总计8万元存到银行。再由银行以每户最高8万元的限额进行贷款。此举，既解决了农民的资金问题，又降低了银行放贷的风险。很快，这种“合作社+农户”的贷款模式被固定下来，并在向众多农村专业合作社贷款时得到复制。

　　正是靠着这种对“三农”和小微企业的一片真情，该行逆向思维，勇于创新，在巩固农户联保贷款和担保公司担保贷款的基础上，又相继推出了一系列适合“三农”和小微企业需求的贷款新产品。

　　——粮食直补金质押担保贷款。即：农民以国家放发的粮食直补金作为质押担保，可在该行获得年直补金8至10倍的贷款额度。截至目前，该行已累计发放此种贷款512笔，总计1000余万元，使一大批种粮大户从中受益。

　　——农机按揭贷款。该项贷款产品是针对农户购买农业机械所发放的贷款。农民只要自行交付了一定比例的首付款，就可以在该行获得余款的贷款支持。截至目前，该行已累计发放此种贷款13笔，总计113万元。

　　——各种专项活动贷款。近年来，各级党群组织为帮扶困难成员，纷纷在本系统内开展了创业带富活动。活动中，各级党群组织为每位扶持对象落实了包保单位和包保人，并协调有关部门在项目、技术和市场等方面给予全力支持。该行顺势而为、积极参与，先后与磐石市委组织部、团市委和市妇联联合推出了党员创业贷款、青年创业贷款和妇女小额担保贷款。由于有各级党群组织的鼎力扶持，这些专项贷款客户的项目成功率和盈利能力普遍看好，贷款风险也大为降低。截至目前，仅这三种贷款就发生158笔，总计1460万元。磐石市委主要领导夸奖说：“党组织、共青团、妇联开展创业带富活动取得了可喜成就，‘军功章’也有村镇银行的一半！”

　　金融业的健康发展，离不开良好的信用环境。近年来，磐石吉银村镇银行在不断推出贷款新产品的同时，还下大力气狠抓了客户的信用体系建设。其中，创建农村信用户和信用村，就是最大的亮点之一。

　　为了让广大农民树立起“诚实守信”这一市场经济价值观，该行会同磐石市精神文明办，把创建信用户、信用村作为农村开展精神文明建设的重要组成部分，一级抓一级，常抓不懈。他们在评选文明户、文明村的过程中，实行信用等级一票否决制，从而极大地调动了广大农民争当信用户、争创信用村的自觉性。到目前，该行已在全市56个村中进行了创建试点，为信用示范村中的3200多信用户，累计发放优惠贷款7500万元。此外，他们还在全市聘任了56名兼职金融协理员，其中，90%为村党支部书记。这些编外“金融人”，在创建信用户、信用村以及营销金融产品工作中，发挥了不可替代的作用。

　　姓“农”的银行，就得与农民心贴心。磐石吉银村镇银行送贷上门，用雨露甘霖浇灌着久旱的禾苗

　　“我们农民自己的银行！”——走在磐石市广袤的田野上，记者随处都能听到农民这样评价磐石吉银村镇银行。的确，该行成立五年来，“三农”从来就是这里的最大客户群。为了更好地服务“三农”，该行信贷人员变“坐商”为“行商”，其足迹走遍了全市14个乡镇和3个街道的山山水水，角角落落。员工们坐在农民的炕头上，拉家常、谈发展，详细介绍金融服务项目，了解农民对资金的需求情况，并积极创造条件，向农民提供及时、便捷、足额的信贷服务。

　　崔艳龙是个地道的庄稼把式，除了种地什么也不会。由于家庭条件不好，过去压根儿就没敢想找银行贷款的事。2010年春天，村镇银行的人登门服务，建议他可以通过粮食直补金质押申请贷款。开始他还以为人家是在跟他开玩笑，根本就不相信银行会搭理像他这样的普通农民。直到信贷人员把用于购买农业生产资料的2.5万元贷款交到他手中时，他还以为是在做梦。金秋时节，看到地里丰收在望的庄稼，老崔乐得合不拢嘴，真有了一种梦想成真的感觉。

　　传统农业信贷，大都遵循“春放秋收”模式。可随着农业产业结构调整力度的加大，农民的经营范围出现了多元化发展的趋势。形势在变化，磐石吉银村镇银行员工的思想观念和运作方式也随之变化。他们紧紧跟上“三农”发展的步伐，适时调整贷款结构、货款产品和贷款周期，实行贴近服务、跟踪服务和延伸服务。在负责放贷、收贷的同时，更加关注农户的生产经营情况，真正做到，既确保农户能及时拿到贷款，又帮助农户用好贷款、增收致富。

　　农民党员安小龙虽有多年的养猪经验，可过去都只是小打小闹。直到2010年，他响应党员创业号召，建起了生猪养殖场，准备大干一场。由于是头一回规模饲养，计划不周，还没等买种猪呢，就把全部积蓄给花光了，急得一家人四处张罗着借钱。就在这时，该行信贷人员主动联系到了安小龙。他们一边从外村请来养猪大户，向安小龙传授规模养猪经验；一边计算他家养猪的资金分配，并及时向他提供党员创业贷款10万元。结果，这笔贷款3万元用于租地种植生猪饲料,3万元用作购买种猪，剩下的4万元作为流动资金，创业项目步入正轨。如今，通过该行连续两年为其发放贷款20万元，安小龙的养猪场办得红红火火，预计今年销售额将达100万元左右，可获纯利40万元。

　　如果说磐石吉银村镇银行帮助安小龙一家人创业致富，是“一帮一”结出的一颗果实；那么，该行与吉昌镇冰窖村养猪专业合作社的成功合作，就是“一帮多”所带来的满山遍野的累累硕果。

　　2010年，吉昌镇冰窖村的20户农民成立了养猪专业合作社。磐石吉银村镇银行立即进行跟踪服务，在资金上给予大力支持，仅合作社成立初期，就为合作社成员总计发放贷款100万元。可天有不测风云。从这一年6月开始，猪肉市场价格一路狂跌。如果此时出栏，只能是血本无归。如果捂着不卖，又没钱购买饲料——合作社的成员们全都蒙了。该行信贷人员在回访时，发现了此事，立即向行里做了汇报。行领导经过仔细研究，又为每个农户追加了10万元贷款。靠着这笔宝贵的流动资金，合作社渡过了难关。当2011年初生猪市场价格有所回升的时候，该行又帮助其联系销路，使其生猪卖上了好价钱。到目前，该行共为这个合作社发放贷款600余万元，合作社成员已发展到40多户，存栏1500头左右，平均每个农户年均收入在10万元左右。

　　如今在磐石吉银村镇银行，像崔艳龙、安小龙和吉昌镇冰窖村养猪专业合作社这样依靠金融支持得以发展壮大的成功例子比比皆是。村镇银行不仅向农民客户“输血”，更帮助其提高“造血”功能。

　　联姻谋发展，同行共奋进。磐石吉银村镇银行为小微企业办实事，闯出了银企“双赢”的新路子

　　小微企业贷款难，这是一个长期受到人们关注、但又一时难以找到有效解决方案的老问题。说它难，难就难在多数小微企业存在着经济实力不强、易受市场冲击，以及内部机制、制度不够规范等因素，从而给银行放贷增加了风险。

　　以扶持小微企业发展为己任的磐石吉银村镇银行，始终把破解这道难题当成开展金融业务的重中之重。针对向小微企业贷款风险高的问题，他们要求信贷人员“沉”在企业之中，全方位开展动态跟踪调研，形成银企之间的良性互动、信息对称，遇事做到超前预判，灵活调度，发现问题，及时解决；针对小微企业法定代表人素质参差不齐、制度不健全的实际，他们组织企业负责人参加有关建立现代企业制度和开展信贷业务等方面的培训，帮助其建章建制，并通过采取设立信用等级评定制度、为优质企业提供优惠贷款等激励措施，“倒逼”企业强筋壮骨，规范升级；针对小微企业经营形势不稳的状况，他们与企业结成利益共同体，信贷人员与企业人员一起研究市场，谋划发展大计，真正把企业的事当成自己的事来办，力争收到“1+1＞2”的合力效应；针对小微企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点，他们充分发挥村镇银行拥有一级法人机构的贷款审批权，办理手续简便等优势，推出了流动资金贷款最高额循环授信业务，让中小微企业在合同规定的金额及有效期内，可分次申请贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款，确保小微企业能够享受到更加方便快捷的贷款……一系列帮扶措施的出台，使银企之间的联系更加紧密了，一条服务小微企业的金融绿色通道也由此打开。

　　磐石市宝丰米业有限公司是一家以加工生产无公害优质稻米为主的农业产业化龙头企业。2011年，企业在收购优质水稻时，遇到了流动资金紧张的困难，春天与农户签订的收购合同面临违约的危险。磐石吉银村镇银行立即为其开通绿色通道，给予贷款支持，确保合同如期兑现。今年，该公司在村镇银行的支持下，又进一步扩大订单农业。目前，该企业生产的“磐海”牌绿色大米已被中国绿色食品发展中心审核认定为绿色食品A级产品。由此受益的优质水稻种植农户多达2300户，预计每年户均增收1万元。

　　在实际工作中，银企联姻并不总是一帆风顺的，有时还要经历严峻考验。磐石吉银村镇银行与磐石市北亚钢结构有限公司一起共同走过风雨历程的事例，堪称是银企齐心合力，共创“双赢”的典范。

　　2007年，北亚公司看到建筑市场发展快速，决定倾其所有进一步扩大生产经营规模。由于固定资产投资挤占了企业的流动资金，导致其采购原材料的资金不足。眼瞅着到手的订单就要打水漂，企业领导急得满嘴是泡。考虑到企业这一紧急情况，磐石吉银村镇银行特事特办，组织相关人员加班加点为企业办理授信贷款业务。最终，仅用7个工作日就走完了平时至少需要半个月才能完成的全部流程。当救急的100万元贷款划入北亚公司账户时，全厂一片欢腾。

　　然而，正当企业准备谋求更大发展之时，席卷全球的金融危机也影响到了小小的北亚公司——订单持续减少、资金回笼速度逐渐变慢，银行贷款回收困难，银企合作面临巨大考验。危难之际，磐石吉银村镇银行再施援手，鼎力相助。他们在充分调查论证和事先做好防范风险措施的前提下，为北亚公司再次发放授信贷款300万元，帮助企业走出了困境。

　　风雨同舟，共渡时艰。经过银企多年精诚合作，如今的北亚公司已成为磐石市钢结构行业的佼佼者。企业的每一步前行，都离不开村镇银行的真情助力！据统计，从年初到现在，磐石吉银村镇银行共为小微企业发放贷款2.76亿元，目前，小微企业贷款余额为3.4亿元，而且从未产生过任何不良贷款。